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怎样给孩子选保险?

2020-11-10
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【导读】 有人说,孩子一出生,有三件大事要做,就是取名字、上户口、办保险。我孩子一出生,就买了香港重疾险和教育基金,也买了国内的意外险和医疗保险。

一、保险,是爱,是开车时的安全带。——为什么要买?

有人说,孩子一出生,有三件大事要做,就是取名字、上户口、办保险。我孩子一出生,就买了香港重疾险和教育基金,也买了国内的意外险和医疗保险。

有人也许会问,为什么要着急给小孩子办保险呢?我们都希望一帆风顺,但往往事与愿违。保险,就是我们人生的安全带。规范的动作是先系好安全带再出发,而不是边开车边系安全带。

买了保险没有用上的错误永远是可控的代价,而没有保险发生风险的代价永远是无法承担的。

一个母亲说得好:“如果有一天孩子得了那些病,医生治不了,我们得认命;如果医生能治好,我们没有钱治,恐怕就无法原谅自己。”

怎样给孩子选保险?

二、早晚要投保,越早投越好。——什么时候买?

1.慢一步“保费高”。保费也随着年龄的增长而增长,同样保额的一份保险,1岁,20岁和40岁的保费相差甚远。

2.迟一秒“投不了”。你必须要知道的一件事情就是,保险只能在健康的时候买,关键的时刻用。一不小心身体出了小状况,都会被记录在病历里,阻碍投保,甚至会被保险公司拒之门外。

三、交的少,是人道;保得多,是王道。——买谁的?

为了打开市场,同样的业务:新公司交的少,保的多。比较小的专业化保险公司,杠杆也会比较高。投保人不用分担其营销费用,管理费用。同类保险,价差会超过50%。

根据《保险法》第八十九条规定,保单的有效性受法律保护,不因保险公司变更而变化。聪明人不迷信品牌。有条件,找个普通公司,增加保额。

比如重疾险,不管公司如何命名、如何变化,必须包括25 种重大疾病,占到了重疾发病率的 80%-90%左右。其余的病种才是各公司自由发挥的地方。但不到20%的病种,保费保额千差万别。(5岁男童10年为例)

四、跟大数据决策——买什么?

1.看概率——决策要感性

风险越高,越要重视。风险概率为“发生的可能性X后果的严重性”。小孩子优先要买的保险就是“重大疾病+意外伤害++住院医疗”这样一个组合。

2.看大数据——分析要理性

首先,市场大数据告诉我们那些险种卖得好,哪些卖不好,让市场提供参考。

其次,让专业人士,用专业工具分析,研究哪个适合你?怎么优化才更匹配?

五、区别立场——跟谁买?

中国保险业二十几年历史,都是代理人推荐保险。在业绩压力下,在投保人面前留下了很不好的印象。近年,线上保险兴起,很多消费型保险卖的很好。但在国外,不代表任何保险公司的经纪人,客观、专业必然是保险服务的主流。

我国《保险法》第一百一十八条规定:保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金。经纪人代表投保人,从全行业选产品,进行保单管理、资产配置、风险控制,代表投保人进行理赔服务,才是保险业应有的状态。

保险经纪人跟律师、医师一样需要国家统考认证。根据银保监会规定:保险经纪从业人员,必须由中国保险监督管理委员会核发《保险经纪人员资格证书》;通过国家统一考试,才能获得从事保险经纪活动的唯一执照。这是由保险产品的特殊性和复杂性决定的,比代理人或者线上销售平台,门槛高很多。

保险是市场上最复杂的商品,约定内容和价格是在保监会备案的。无论哪个渠道,价格一样,没有中间商差价。连部分公司,因新冠瘀情少交保费促销,也是全行业通行。

六、给孩子买保险,要关注以下的几个问题。

1、建议附加豁免保费保险。也就是说万一投保人在缴费期内符合合同的条件身故或者全残,可以免交未交保费。

2、给孩子买保障型保险,缴费期可以尽量拉长(20年,甚至缴费到60岁),如果买的是理财型保险(教育金、养老金),缴费期可以短一些(额度越大,期限越要短,防止不确定因素带来缴费压力)。

3、给孩子买保障型保险(重大疾病),保额尽量高,时间会告诉你和孩子——复利是作用:钱的复利很大,认知的复利也很大。

4、在资金充足的前提下,尽量做全面组合,即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备。

高端家庭理财顾问,国家注册基金从业人员,保险经纪从业人员,管理学硕士,曾任香港某保险经纪公司高管。现任职于中国首家代表投保人利益的企业--明亚经纪.

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